El Congreso de la República acaba de aprobar en primer debate el proyecto de ley ‘pague fácil, pague digital’ que da impulso a nuevas opciones de bancarización a los colombianos.
Según el ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, con las opciones que dará la nueva ley “los colombianos podrán hacer operaciones y giros por medio de sistemas de pago desde teléfonos celulares, tarjetas débito e internet a bajo costo”.
En realidad, la ley será un paso más hacia la modernización de la banca, cada vez más dominada por la tecnología y que, entre otras cosas, implicará la reducción del número de oficinas físicas para dejar solo algunas que operarán como centros inteligentes de negocios con comodidades de última generación al gusto del cliente.
“Las oficinas del futuro serán básicamente centros de atención para prestar asesorías, pero no para hacer transacciones. Al cliente se le dará orientación sobre opciones de inversión, pero las transacciones las hará desde su celular o su tableta”, dice Bernardo Noreña, presidente del Citibank Colombia.
¿Google o Apple Bank?
El modelo de la banca del futuro incluirá la aparición de nuevos competidores que se sumarán a los bancos tradicionales que hoy conocemos.
Gigantes de la informática como Google, Apple, Amazon, eBay y Facebook, entre otros, podrían llegar a ser parte de la banca móvil con equipos y programas de acceso a servicios financieros.
Según la firma consultora Javelin Strategy & Research, esas empresas tecnológicas se están posicionando en el mundo pos-PC basadas en los nuevos dispositivos electrónicos que salen al mercado. Algunas de estas empresas –que por ahora se especializan en transferencias comerciales– podrán dar el paso al negocio de préstamos y depósitos. Serían entidades virtuales con nombres como ‘Amazon Bank’, ‘eBay Bank’, ‘Apple Bank’ o ‘Google Bank’.
Su acceso a bases de datos de millones de clientes les da una gran ventaja frente a los bancos tradicionales.
Hasta la televisión digital entrará en la onda de las transacciones financieras, con lo cual el banco estará en cualquier lugar de la casa.
En últimas, el mundo irá hacia un sistema integrado de transacciones que implicarán un mínimo uso del dinero en efectivo y hasta su eventual extinción.
Santiago Perdomo, presidente del Banco Colpatria, dice que así como existió el trueque, y luego el oro como convención de pagos, y después el papel moneda, el futuro vendrá sin el efectivo “lo que dará paso a una mayor legalidad en la economía”.
Masificación bancaria
El futuro de la tecnología bancaria está ligado con el internet, la telefonía móvil, las tabletas y los computadores portátiles como los principales canales transaccionales que, al menos por ahora, en Colombia muestran baja participación entre los usuarios.
Hoy, los colombianos siguen prefiriendo las oficinas como principal canal para hacer sus operaciones financieras, aunque la tendencia es cada vez más baja, mientras que sube el uso del internet y los celulares.
No en vano, al cierre del 2013 en Colombia existían más de 50 millones de líneas de telefonía móvil, con una penetración de 106,7 por ciento, es decir, que cada colombiano tenía, en promedio, más de un teléfono celular.
Según un estudio de la firma de consultoría Deloitte, en América Latina existían en el 2012 unos 18 millones de usuarios de banca móvil, cifra que podría dispararse a 140 millones en el 2015.
Por eso, los bancos trabajan en ampliar las posibilidades de uso del celular para sus clientes. El Banco de Bogotá tiene en proceso de experimentación el uso de las gafas de Google como un medio de conexión al teléfono móvil para acceder a información de los usuarios. Con simples órdenes de voz que se transmiten de las Google glass al teléfono móvil, un cliente del banco podrá tener acceso a su entidad financiera.
Julián Sinisterra, vicepresidente de tarjetas de crédito del banco, dice que recientemente se convocó a un grupo de jóvenes expertos en informática para que desarrollaran soluciones a los distintos problemas de los usuarios. La ganadora fue una plataforma que permite al cliente escoger categorías de productos y servicios con sus respectivas promociones.
Pagos sin contacto
Luis Alberto Leguizamón, gerente de investigación y desarrollo de Redebán Multicolor, dice que en el mundo existen avances de diversa índole, tomando como base el teléfono móvil y tecnologías sin contacto, que permite al usuario acercar su teléfono a una terminal (datáfono o cajero) para hacer sus pagos.
El celular tendrá incorporadas incluso las tarjetas de crédito y débito del usuario, de tal manera que en él se concentre todo el sistema de pagos.
Agustín Antón, vicepresidente de Negocios Bancarios del BBVA, dice que la agenda del banco incluye soluciones que van desde la posibilidad de sacar dinero de un cajero utilizando el celular y no la tarjeta, hasta incorporar la misma tarjeta en el móvil para realizar pagos sin contacto. La entidad también trabaja en una especie de ‘alcancía digital’.
¿Y qué pasa si se roban el celular? Leguizamón dice que “en ese caso no hay problema porque el teléfono es solo un medio para hacer transacciones, pero el dinero sigue en el banco”.
La red de medios de pago Visa sostiene que la tecnología móvil será el medio para superar desafíos históricos de proveer acceso a servicios financieros a los más de 2.500 millones de consumidores en el mundo, que no tienen relación formal con el sistema bancario.
El efectivo, en extinción
“La historia nos dice que primero fue el trueque cuando nuestros antepasados intercambiaban productos. Luego el oro se convirtió en una convención para darles valor a las cosas y este fue reemplazado por el papel moneda que ahora está desapareciendo. En los países nórdicos, solo el 5 por ciento de las transacciones se hace en efectivo, pero en Colombia estamos atrasados y llegamos al 80 por ciento”, dice Santiago Perdomo, presidente del Banco Colpatria.
