Desde que la Junta Directiva del Banco de la República empezó a bajar tasas, el mensaje del ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, ha sido uno solo: lo bancos tienen que empezar a trasladar esa reducción en los tipos a los hogares. A pesar de que la primera caída en la tasa del Emisor se dio en diciembre, la tasa de usura para el primer trimestre de este año subió hasta 33,51%, y aunque las reducciones del Banrep han continuado, el aumento de los morosos de los bancos hizo que el límite de la usura solo pudiera bajar en 1 punto básico, y desde el sábado estará en 33,5%
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De acuerdo con los expertos, detrás de ese comportamiento de la tasa de usura se esconde el hecho de que se calcula a partir del interés bancario corriente, que no es otra cosa que una tasa de interés promedio de colocación. Como la tasa de interés es una medida que protege a los bancos del riesgo de los deudores, un incremento en los morosos jalona los tipos de la banca, lo que a su vez impide que baje la tasa de usura.
En ese sentido, por más que bajen las tasas de interés del Banco de la República y que el fondeo de los bancos se haga más barato, en la medida en que aumenta el riesgo de impago de los deudores, no bajan los intereses que cobran las entidades financieras, y al no bajar estos tipos, tampoco lo hace la tasa de usura.
Jonathan Malagón, vicepresidente de Asobancaria, explicó que “dado que el reciente incremento en los niveles de riesgo le coloca cierto piso al descenso de las tasas del mercado, de la misma manera los ritmos de disminución de la tasa de usura se acotan”. Malagón agregó que en la coyuntura actual, la caída de tasas del Emisor ha servido para evitar que los tipos de los bancos sigan subiendo.
Camilo Herrera Martínez, del observatorio de consumo de la Universidad Nacional, afirmó que las nuevas posibilidades de acceder a créditos que tuvieron los colombianos cuando las tasas del Banrep estaban bajas (hace un par de años eran de cerca de 3%), sumadas a las facilidades para portar una tarjeta de crédito llevaron a que los consumidores se endeudaran más, lo que ahora complica sus finanzas.
Aunque el vicepresidente de Asobancaria dice que el aumento de los morosos no necesariamente explica la poca reducción de la tasa de usura, lo cierto es que al cierre de enero, la cartera vencida alcanzó $15,18 billones, lo que implicó un crecimiento de 25,3% real anual de acuerdo con el último informe de actualidad del sistema financiero colombiano, presentado por la Superfinanciera.
Jorge Arturo Saza, analista económico, explicó que además del factor del incremento de morosos, otro aspecto que está afectando la reducción de las tasas es la baja confianza de la economía y su poco crecimiento, que hace que la demanda de crédito se reduzca, a la vez que hace que las empresas y los hogares se cuelguen en sus obligaciones. A eso se le suma que los colombianos cada vez están alargando más el plazo de sus deudas (pasando en 2011 de un promedio de 3,6 a 4,6 años en 2016 para pagar sus obligaciones de consumo), como lo demostró un informe de Anif.
Con una tasa de usura que apenas logró una pequeña reducción, el panorama para el segundo trimestre del año deja ver unas tarjetas de crédito que seguirán estando caras, y con tasas de interés superiores a 30% efectivo anual. Así las cosas, las recomendaciones de los expertos en finanzas personales de usar los plásticos de crédito lo menos posible y a una sola cuota, seguirán estando vigentes.
Las tasas de interés como mensaje
Como el hecho de que los tipos de interés bajen no quiere decir que la usura también lo haga, hay que rescatar que por lo menos, lo que hace el Banco de la República es un mensaje para la banca. “Cuando el Emisor baja las tasas, lo que produce es un guiño a la banca para que ponga de su parte en los límites de usura, esto no se verá tanto en términos de carga financiera, pero es probable que el mercado se esté preparando para bajar las tasas posiblemente en el segundo semestre de este año”, comentó el analista de banca de la Universidad de los Andes, Alfredo Barragán.
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