Cinco herramientas para calcular en cuánto van a quedar las cuotas de su próximo crédito

Antes de endeudarse es bueno que analice cómo puede pagar sus cuotas y en cuánto tiempo, así puede evitar sobreendeudarse o quedar en mora.

 

Antes de que comience a leer este artículo, le proponemos que se haga una pregunta y se la responda con la mayor sinceridad posible: ¿qué tan bien están sus finanzas personales? No necesitamos que la reflexión no la cuente o se la diga a un amigo, todo lo contrario el análisis de la respuesta es solo para usted, para que sepa en dónde está parado, hacia dónde va y qué cambios debe hacer para mejorar o lograr más cosas de las que tiene.

Eso sí, lo más importante es su sinceridad finalmente está haciendo el ejercicio por usted mismo, no para demostrarle algo a alguien más. Y es que, los ejercicios financieros no son de un solo momento y ya, debe ser constante en la revisión de sus comportamientos monetarios, se trata de un hábito que lo pondrá al día sobre cómo van las cosas con su bolsillo, una tarea muy similar a la que hacen las empresas cuando hacen un balance mes a mes de sus estados financieros para saber si recibieron, ganancias, tuvieron pérdidas o sencillamente se mantuvieron en el equilibrio. 

De hecho, es un chequeo como el que le hacen a cualquier persona en el médico, solo que aquí usted e incluso su pareja o su familia que hacen parte de la empresa familiar y de las finanzas del hogar deben hablar sin mentir, finalmente si usted deja por fuer el gasto “que solo fue por este mes o que considera muy pequeño” no podrá saber si realmente está pasando o no por un problema. Y es que, el médico solo lo puede diagnosticar si usted le dice realmente cuáles son sus hábitos saludables y cuáles son sus síntomas. 

No crea que toda esta ‘carreta‘ es en vano, pues el cálculo que le vamos a enseñar a sacar es para saber en cuánto le puede quedar la cuota mensual de un crédito; no es solo para que sepa qué tan costosa le va a quedar la cuota, más bien es un ejercicio para que usted determine según su capacidad de pago, si debe alargar el tiempo de pago del crédito, si es conveniente o no tomar un préstamo por su situación financiera o si debe buscar la forma de obtener ingresos extra para estar al día con el pago y así evitar mora por posibles retrasos. 

Es más, antes de decirle sí a un crédito o a una tarjeta de crédito considere qué tan necesaria es para usted, si lo que va a comprar o adquirir vale la pena y si es una inversión o un gasto. Recuerde que los gastos son aquellos que al poco tiempo de haberlos conseguido se devalúan, dejan de significar lo mismo que el primer día y pasan a un segundo plano. 

Ahora, si usted por ejemplo va a realizar alguna compra a crédito como el mercado o una prenda de vestir que le gusto es preferible que la difiera a solo dos cuotas, no haga como muchas personas suelen hacer por aparentar o querer tener lo último en sus manos, compran un iphone de $3.000.000 y lo pagan hasta por 36 cuotas, pues no solo termina pagando casi el doble del celular, sino que también en ese tiempo usted se puede desencantar del teléfono, lo pueden robar o se le puede perder, mientras que usted probablemente sigue pagando un celular que ya no tiene.

El cálculo de las cuotas mensuales

En esta oportunidad vamos a compartir con usted algunas aplicaciones y/o plantillas que le ayudan hacer el cálculo de manera más sencilla. Pero antes, debe recordar que este es un ejercicio para los créditos de tasa fija y además que todos los meses la Superintendencia Financiera reglamenta el tope de tasa de usura, esto quiere decir, que pone un límite para que las entidades bancarias no puedan cobrar por encima de cierto porcentaje la tasa de interés a los usuarios. Para este mes octubre de 2017 la tasa de usura para créditos ordinarios y de consumo quedó en 31,73%.

Por lo que también es probable que a la vez las entidades financieras modifiquen mes a mes su tasa de interés, por lo que puede pasar que cuando usted haga una compra por ejemplo en septiembre tenga una tasa de interés del 1,5% mensual, pero si hace otra compra en octubre la tasa cambie a 1,7% o menos. 

Los datos que debe tener presente

Valor de la compra

Tasa de interés mes vencido 

Número de cuotas 

Paso a paso para hacer el cálculo en excel 

#1 Escriba en las filas hacia abajo los siguientes nombres: valor crédito, tasa mes vencido, período y cuota mensual.

#2. En la opción del valor de compra, debe poner el costo de la compra en negativo, en este ejemplo será -6.000.000.

#3 En la segunda celda de poner la tasa mensual y asegurarse que esté en la opción de porcentaje.

#4 Ponga el período de amortización de su crédito, es decir, el tiempo en que va a pagar el crédito en meses, en este caso 24.

#5 Párese al lado de la celda que dice cuota mensual y de click en la opción función y busque la palabra “pago”.

#6 Le saldrá un cuadro donde debe diligenciar los datos tasa, nper y va. Para poner los datos que le piden solo debe ubicarse en la celda donde está cada valor. Si se fija en este ejemplo, si nos paramos en la celda que dice 2% automáticamente sale en la opción tasa C3. Así debe hacer con cada dato y al final debe dar clic en aceptar.

#7 Finalmente le saldrá la cuota mensual.

Algunas aplicaciones

Calculadora de préstamos

Con esta aplicación usted puede calcular todos sus préstamos de una forma sencilla, sin necesidad de complicarse. Debido a que los tipos de interés aplicados por los bancos y entidades financieras varían continuamente, el dato del tipo de interés lo debe introducir el usuario.

La Calculadora de Préstamos IQ

De acuerdo con la descripción de está aplicación en Android, lo único que debe hacer para usarla es proporcionar el capital del préstamo, el período de pago y la tasa de interés, y la Calculadora le dará el pago mensual que debe hacer por su préstamo.

Aparte del cálculo usual de pago mensual, esta app también le permite calcular cualquiera de los siguientes cosas:

a) Pago mensual o anual por su préstamo hipotecario, estudiantil o automotriz

b) Tasa de interés cobrada por el banco

c) Monto del préstamo

d) Plazo del préstamo

Otras formas

Usted puede hacer la amortización de su crédito con nuestra calculadora de tarjeta de crédito o con la de la Asobancaria, Asociación gremial financiera colombiana. Si quiere saber cuánto va a terminar pagando finalmente por lo que compró, debe multiplicar el valor de la cuota mensual por el número de meses y debe sumar los intereses de cada cuota, es decir del período por el que sacó el crédito, para ello el valor de la tasa de interés se saca sobre el valor de la compra y no sobre la cuota mensual y así sucesivamente sobre el saldo.

Para el ejemplo que pusimos: 

*Para calcular el capital debe tomar el valor de la cuota y restarlo por los intereses.* Para calcular los intereses debe tomar el saldo final y multiplicarlo por la tasa de interés mensual.

*Para calcular el saldo final debe tomar el saldo inicial y restarlo por el valor del capital.

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