Estas entidades financieras presentan tasas altas de rentabilidad para invertir su dinero en un CDT, aquí le explicamos cómo funciona.
Cuando de ahorrar se habla, este término se asocia a poner la plata debajo del colchón o meterla en una alcancía. Solo que las dos maneras tienen el mismo riesgo: por un lado, se le pueden meter los ladrones a la casa y por consiguiente suelen llevarse el dinero que tanto esfuerzo le costó conseguir. Por el otro, el ahorro guardado está perdiendo valor, ya que existe la inflación, la cual consiste en la pérdida de la capacidad adquisitiva del dinero.
Eso sí, lo primero que debe tener en cuenta es conocer su perfil de riesgo, pues hay personas que soportan muy bien las fluctuaciones en los precios de cualquier instrumento financiero y tienen por consiguiente un perfil de riesgo alto. Esas son las personas que invierten prácticamente en acciones o en dólares y asumen por lo general altas volatilidades. Otros tienen un perfil de riesgo moderado y prefieren tener alternativas de renta fija y poca participación en inversiones de renta variable.
Entre las opciones de renta fija, es decir las de perfil conservador, se encuentran los CDTs y hay de todas las opciones, desde montos pequeños y con variadas rentabilidades. En cuanto a riesgos, estos son casi nulos, es decir que su dinero estará seguro y su rentabilidad le llegará tal como lo espera desde el inicio. A pesar de que este producto financiero no genera grandes ganancias, sí ofrece mejores garantías que una cuenta de ahorro tradicional.
Existen varios factores que determinarán si es rentable o no invertir en un CDT durante el 2019, y el más importante será la inflación, ya que esta incidirá finalmente sobre las decisiones que tomen los bancos y compañías de financiamiento sobre las tasas de interés que reconocerán por sus CDTs al público. En palabras más sencillas, usted como inversionista deberá estar atento al reporte mensual del DANE sobre el IPC (inflación)y montarse en uno cuando haya aires de nuevos incrementos por encima de lo que esperan los analistas, ya se a a 90, 180 o 360 días.. Y tenga en cuenta que entre más tiempo pase su dinero en el CDT más alta será la tasa de rentabilidad.
Marco Castrillón, fundador del portal cdtenlinea.com, un portal especializado en cotización y compra de CDTs, y que además se mantiene al día en cuanto a las tasas de interés que paga cada entidad, explica que un CDT es una buena opción para iniciarse como inversionista, puesto que este tipo de títulos permiten mantener una rentabilidad ligera por encima de la inflación sin asumir riesgos mientras usted se define por proyectos o inversiones de mayor retorno, es decir son una especie de activo refugio.
Este portal, que comparte también las tasas de interés del Banco de la República, publica información relacionada con todas las sucursales del sector financiero (tasas de captación=tasas de captación en bancos más tesorería), usualmente son más altas que las tasas de cartelera, es decir las que usted encuentra en la publicidad del banco al público general.
“Para calcular la rentabilidad de invertir en un CDT durante el 2019, esta estará en función de cómo se comporte la inflación en los próximos 6 meses. También habrá que tener en cuenta elementos internos de tipo económico o político, y también factores externos que puedan afectar finalmente las decisiones del Banco de la República sobre tasas de interés, sin duda esta será tenida encuentra por los bancos para definir las tasas de los CDTs que emiten. Recuerde, lo más importante es que este instrumento financiero en la mayoría de los casos mantendrá rentabilidad a pesar de la inflación siempre y cuando esta sea estable. Habrá momentos del año en que habrá tasas de rentabilidad superiores, y eso sucederá en la medida que la inflación sea mayor a la esperada”, explica Castrillón.
Por ejemplo, si llega a subir la inflación teniendo en cuenta la llegada del fenómeno del Niño y su impacto posterior en los próximos meses, sería un buen momento para ir alistando los ahorros de la alcancía para comprar un CDT a 360 días, pero una vez esta empiece a estar por fuera de los pronósticos de los analistas y del mismo Banco de la República.
La historia habla por sí misma, “En el año 2016, la inflación estuvo por encima del límite superior estimado por el Banco de la República +4%, y en ese entonces quienes vieron pasar el IPC (medida de la inflación) hasta el 8,97% lograron tener tasas a 365 días al 10,50% en el caso de emisores como compañías de financiamiento y en algunos bancos al 9%. Obviamente, hay que estar atento siempre a la cifra de IPC reportado por el DANE el 5 de cada mes para ir monitoreando el mejor punto de entrada.”, señala Castrillón.
En este sentido, los mejores 10 CDT para invertir durante este año de acuerdo con las cifras de los indicadores son:
Esto significa, por ejemplo, que por cada $1.000.000 invertidos, este generará un ingreso de $67.600 cada 360 días. Así será si elige una rentabilidad de plazo amplia, porque si elige una de 90 días, el ingreso será menor.
Al momento de tomar la decisión y abrir un CDT, debe tener en cuenta estas consideraciones. En primer lugar, esta inversión se recomienda para personas con un perfil conservador, es decir que no quieran enfrentar riesgos al momento de invertir su dinero, contrario a los riesgos que enfrentan los inversionistas de perfil de alto riesgo al comprar, por ejemplo, acciones. Para abrirlo no es necesario acudir a un banco, ya que existe un extenso abanico de opciones y de instituciones financieras que, como los bancos, ofrecen este producto a sus clientes como es el caso de las Cooperativas Financieras de Ahorro y Crédito vigiladas y adscritas a Fogacoop.
Revise sus ahorros y sea consciente de sus gastos: haga cuentas para que el dinero que piensa entregar al CDT no lo vaya a necesitar próximamente, pues esto le traería dificultades. Y es que usted se está comprometiendo a no retirar el monto entregado hasta que se cumpla el límite del tiempo estipulado: 90, 180 o 360 días. En caso de querer retirarlo, tendría que pagar una penalidad que, en muchos casos, podría eliminar la rentabilidad generada a lo largo del plazo y perdería la oportunidad de generar nuevos ingresos a partir de ese dinero.
En caso de que tenga una emergencia y necesite retirarlo, opte por negociar o vender el título-valor que le entrega la entidad financiera al momento de abrir el CDT. Este título puede ser físico o digital, así que usted tiene la opción de traspasar este título. Sin embargo, antes de hacerlo, revise las condiciones, restricciones y políticas de uso establecidas al principio del acuerdo. Así no perderá dinero y se evitará la molestia de redimirlo.
Por otra parte, este producto financiero representa una oportunidad para aquellas personas que tienen una cantidad de dinero y prefieren conservarlo e incrementarlo con un ahorro provechoso en lugar de gastarlo en cosas innecesarias. Para mayor seguridad, entérese de las tasas de interés vigente y del índice inflacionario, pues si la tasa es inferior al mismo, no valdría la pena abrir un CDT en ese momento. A su vez, le recomendamos hacer una lista de entidades financieras más allá de los bancos tradicionales para que conozca las oportunidades, beneficios y condiciones que ofrecen. De esta forma, podrá realizar una comparación para elegir lo que mejor se adapte a sus necesidades.
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