Tras conocerse el anuncio de la Superintendencia Financiera con respecto a la reducción de la tasa de usura en 17 puntos básicos (0,17%) al pasar de 29,06% efectivo anual a 28,89% en la modalidad de crédito de consumo y ordinario, a partir del primero de julio y hasta el 30 de septiembre; la pregunta que surge es: ¿esta medida beneficiará su bolsillo? Dicha consideración tiene especial énfasis en lo que se refiere a las tarjetas de crédito, ya que es un producto que se rige por esta tasa.
“Para créditos o compras de tarjetas que se originaron en el pasado con tasa de 29,06%, se deben hacer los ajuste a partir del 1 de julio, a 28,89%; mientras que los créditos o compras de tarjetas que se originaron en el pasado con tasa inferior o igual a 28,89%, quedan iguales”, explicó Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de Los Andes.
De 18 entidades bancarias, sólo el Banco Popular tendría que ajustar la tasa efectiva anual de tarjeta de crédito, que a 31 de mayo de 2015 se encontraba en 28,95%, pues su tasa promedio estaba en ese valor.
Lo anterior indica que sólo 0,6% del total de tarjetas de crédito vigentes a abril de 2015 (12.907.269) van a presentar una variación. Ahora bien, Bbva Colombia y Bancolombia se encuentran muy cerca al nuevo tope estipulado, con 28,88% y 28,70% promedio anual, respectivamente; contrario al Banco Agrario de Colombia, y al Banco de Occidente que están muy lejos, presentando tasas de 22,50% y 25,22%, cada uno.
Santiago Perdomo, presidente del Banco Colpatria, dejó claro que aunque cumplan con el límite de la tasa de usura, es competencia de los bancos, dependiendo su estrategia, bajar o no la tasa. “Algunos lo hacen, otros no”, aseguró el directivo.
Daniel Castellanos, analista financiero y subgerente técnico de Cifras y Conceptos, explicó que esta medida aplica tanto para los usuarios bancarios antiguos, como para los nuevos; y con respecto a los productos que hacen parte de la modalidad objeto de cambio (crédito de consumo y ordinario), las tarjetas de crédito presentan, por lo general, mayores tasas, casi siempre al tope de lo establecido. “Son las más altas del sistema porque este tipo de crédito es el que más riesgo tiene. Es un cupo libre de endeudamiento que es usado por muchas personas”, dijo Castellanos.
Francisco Solano, presidente del Banco Agrario de Colombia, indicó que cada banco es autónomo en la manera en que maneja sus tasas, ya que éstas están asociadas al riesgo y al costo; y en el caso particular de ellos, muy pocas veces van hasta el tope la tasa de usura, pues prefieren mantenerse por debajo.
“Reducir la tasa de usura favorece a los clientes, principalmente a los de consumo; por ejemplo, la mayoría de los bancos tienen las tasas de tarjeta de crédito bastante cercanas a la tasa de usura. Los tarjetahabientes, sin duda, serán los más beneficiados, aún así deben ser precavidos”, manifestó.
El Banco Colpatria dio a conocer que la reducción de la tasa de interés sólo se verá reflejada inmediatamente en aquellos créditos o compras con tarjetas de crédito que se originaron con una tasa superior a 28,92% efectivo anual. Mientras que aquellos créditos o compras que se originaron con una tasa inferior o igual a la nueva tasa de usura: 28,89%, se mantendrán igual.
Comportamiento de la tasa de usura
Usualmente la tasa de usura, que es una tasa regular definida por las entidades de control para que no se pueda cobrar un interés más alto, cambia trimestralmente. Dependiendo del porcentaje establecido de usura, cada banco se va ajustando para no incurrir en el delito contemplado en el Artículo 305 del Código Penal, que aplica a quien reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo, una utilidad o ventaja que exceda la tasa de usura. Ésta rige desde el momento de su expedición y durante el tiempo de vigencia establecido, que es de tres meses, por lo general.
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