Cómo afecta a su historial crediticio los avances con tarjeta de crédito?

De cada $100.00 que le ingresa a un colombiano, unos $17.400 se destinan al pago de deudas y de obligaciones financieras. Cuando el dinero que ingresa no es suficiente muchos optan por hacer avances, lo cual puede ser una mala señal para las finanzas.

 

¿Alguna vez se ha sentido tentado de usar su tarjeta de crédito para obtener efectivo? Es una opción muy común, sobre todo si hay una emergencia económica que lleve a usar este producto para fines distintos a comprar bienes o servicios. El dinero plástico es el crédito de consumo que más ponen los bancos a disposición de las personas y que crece a un ritmo de 900.000 tarjetas nuevas en el último trimestre, según el último reporte de la situación del crédito elaborado por la central de riesgo, TransUnión.

“Las tarjetas de crédito son el producto de crédito más utilizado por los consumidores colombianos. Este producto es a menudo un buen indicador de la salud del mercado de crédito de consumo y de cómo los otorgantes de crédito ven las perspectivas macroeconómicas futuras,” dijo Virginia Olivella, Gerente Senior de Investigación y Consultoría para TransUnion Colombia.

“El crecimiento en originaciones de tarjetas de crédito de los últimos trimestres contrasta con las caídas anuales en nuevas tarjetas que observamos durante gran parte del 2017. Esta recuperación en originaciones de tarjetas de crédito puede deberse en parte a la mejora en las tasas de morosidad durante los últimos trimestres. A medida que las entidades han visto mejoras en el rendimiento de su cartera de tarjetas, parecen sentirse más cómodos a la hora de otorgar crédito a nuevos consumidores. Esto, a su vez, tiene la capacidad de soportar mayores niveles de gasto por parte de los consumidores y contribuir a la recuperación continúa de la economía”, señala la experta.

El problema con las tarjetas de crédito viene cuando las personas con poca educación financiera las utilizan para fines distintos como por ejemplo, hacer demasiado uso de los avances, el crédito más costoso que hay dentro del sistema financiero formal. Aunque no es malo utilizar los avances de vez en cuando por alguna emergencia, al abusar de ellos sí se puede afectar el historial crediticio.

¿Qué uso debe hacer de su tarjecrédito?

La tarjeta de crédito funciona como un crédito rotativo, es decir, que con cada compra y avance que se haga con ella se liquida de manera independiente como un mini-crédito dentro de la tarjeta, liquidándose, para tal efecto, a un plazo y tasa diferente. Generalmente, los avances son liquidados a la tasa máxima del mes (Que son publicadas mensualmente en el último día hábil del mes anterior en un periódico de amplia circulación nacional por parte de la entidad financiera), y el plazo es el previamente fijado por la entidad (12, 36 o 48 meses).

Ahora, las centrales de riesgo llevan su hoja de vida crediticia la cual se hace pagando a tiempo sus deudas con el sector financiero. Si usted lleva un comportamiento impecable, no hay motivo por el cual se le encuentre un reporte negativo en los buró de crédito. Pero si se atrasó en el pago de una deuda más de 30 días, entra en mora y si es más de 90 días, usted pasa a ser parte de la cartera castigada por los bancos y comercios que prestan para adquirir sus artículos.

Si usted se pone al día con la deuda estará reportado por el mismo tiempo que duró en mora hasta por un máximo de 4 años. Es decir, si tardó cuatro años en pagar una cuota de un crédito, el reporte negativo estará por otros 4 años. En total quedará 8 años reportado. Pero si tardó 6 meses en estar al día, el reporte malo permanecerá por otros 6 meses, ahí en total el reporte estará por 12 meses.

Si usted hace un buen uso de este producto financiero, no debería de tener problemas en su historial crediticio, debido a lo siguiente:

#1. Cuando usted obtiene una tarjeta de crédito, la entidad financiera reporta a las Centrales de Riesgo el cupo total de la tarjeta (lo que disminuye su capacidad de endeudamiento frente al sistema), y en otra casilla se reflejará el saldo total de su deuda de la tarjeta de crédito.

#2. Si usted paga puntualmente sus cuotas de la tarjeta de crédito, no tendrá problema en Centrales de Riesgos, porque estará al día, independiente del número de avances que haga, puesto que a la entidad financiera le interesa es que se pague la cuota mínima del mes en el tiempo fijado en el extracto.

#3. Finalmente, recuerde que se reporta en Centrales de Riesgo las obligaciones en mora a partir del día 30 de morosidad.

¿Cómo hacer para no sobrendeudarse?

Sin importar el salario, usted no debería de gastar más de lo que gana y el peor error que comete cuando mejoran los ingresos es creer que ahora tiene más dinero disponible para ‘darse gusto’,aunque eso sea falso. Independientemente de su volumen de ingresos, conocer el porcentaje de deuda sugerido le permite pagar sus créditos oportunamente y le ayuda a evitar afectaciones en sus planes de ahorro.

Los créditos son una gran alternativa para financiar diferentes proyectos y metas que se puedan tener a largo plazo. Sin embargo, adquirir una deuda sin conocer cuál es el grado de endeudamiento puede hacer que usted adquiera un préstamo que comprometa su liquidez inmediata y, en consecuencia, afecte tanto su capacidad de pago como sus planes de ahorro.

Si bien los tipos de gastos de cada persona varían dependiendo de cada contexto, algunos organismos internacionales, como el Fondo Monetario Internacional (FMI), sugieren que el nivel de endeudamiento debe representar no más de un 30% de sus ingresos. Si está en este límite o lo supera, entonces se encuentra en una franja de riesgo. De esta forma, si usted observa que los pagos mensuales de sus obligaciones financieras ocupan más de la tercera parte de sus ingresos, es recomendable que evalúe formas de disminuir sus cuotas para evitar afectar su bolsillo; para esto su entidad financiera puede brindarle la asesoría necesaria.

Para saber en cuál rango de riesgo se encuentra su nivel de endeudamiento, existe una operación muy sencilla que usted puede emplear. Esta consiste en dividir las cuotas de sus obligaciones financieras entre el ingreso neto mensual y multiplicar este resultado por 100, esta operación le dará el porcentaje de endeudamiento.

Ejemplo: Juan recibe un salario (ingreso neto mensual) de $900.000 y los pagos de sus obligaciones financieras al mes (cuotas de endeudamiento) son de $500.000. Para conocer su grado de endeudamiento actual, Juan deberá dividir 500.000 entre 900.000 y multiplicar el resultado por 100, es decir:

500.000 ÷ 900.000 = 0,55

0,55 x 100 = 55%, es el grado de endeudamiento de Juan

Con este porcentaje, Juan puede darse cuenta que sus cuotas de crédito lo ponen en una franja de riesgo o vulnerabilidad, pues supera el 30% recomendado por organismos internacionales.

“Utilizar este cálculo y guiarse por el 30% recomendado, le permitirá planificar sus gastos y mantener un mayor control de sus finanzas personales. Sin embargo, es importante que también tenga en cuenta que este porcentaje es solo una referencia y puede variar dependiendo de factores como: la dependencia de varias personas a un mismo salario, gastos imprevistos, pagos de impuestos e, incluso, viajes familiares. Por eso, antes de hacer el cálculo es aconsejable que usted determine todos los gastos que tal vez no tenía identificados y que podrían estar afectando su bolsillo”, explicó César Serrato, Gerente de Producto del Banco Falabella.

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